Банкіри знайшли спосіб обійти заборону на зміну умов кредитування в односторонньому порядку і почали активно видавати довгострокові кредити з плаваючою ставкою. Відсотки за такими позиками переглядаються не рідше разу на рік - залежно від вартості ресурсів на ринку. Саме тому клієнти зазнають підвищених ризиків, оскільки у разі чергової хвилі кризи відсоткова ставка може вирости вдвічі.
Банки зняли фіксацію
Відучора в Цивільному кодексі вперше врегульовано застосування плаваючих кредитних ставок. Закон N3795-VI "Про внесення змін до деяких законодавчих актів щодо врегулювання відносин між кредиторами і споживачами фінансових послуг" надав банкам право підвищувати плаваючу ставку і зобов'язав знижувати її за певних обставин. Про ці зміни клієнта повинні повідомляти в письмовому вигляді за 15 днів до набуття чинності нових ставок.
Разом з тим активно видавати позики з плаваючою ставкою банки почали ще близько року тому, відразу ж після поновлення кредитування. Вони пішли на цей крок, оскільки застосування фіксованих ставок було ускладнене. Ще в грудні 2008 року парламент в законі "Про банки і банківську діяльність" прописав заборону кредитним установам в односторонньому порядку збільшувати кредитні ставки і знижувати депозитні. Така заборона пішла за масовим переглядом умов договорів і підвищенням вартості кредитів без врахування думки позичальників. Відтоді включення в договір пункту про можливість односторонньої зміни ставки або інших платежів, передбачених договором або графіком погашення боргу, вважається недійсним.
Плаваюча ставка дозволяє обійти ці жорсткі правила. Її в основному використовують банки з іноземним капіталом, наприклад, у групі найбільших динамічну ставку застосовують УкрСиббанк, Укрсоцбанк, ОТП Банк і ПУМБ. Кредити з плаваючою ставкою просувають також банки з другої і третьої груп. Спектр використання такої ставки практично безмежний, але поки її застосовують при довгострокових кредитах. "Враховуючи, що основні довгострокові позики - це іпотечні кредити фізичним особам, саме вони є цільовою аудиторією для застосування плаваючої ставки", - говорить перший заступник голови правління банку "Контракт" Павло Крапівін. Нові умови кредитування банки пропонують і корпоративним клієнтам, наприклад, при фінансуванні технічної модернізації та інфраструктурних проектів. "Представники малого бізнесу можуть скористатися широким спектром продуктів з плаваючою ставкою: кредитами та кредитними лініями на поповнення оборотних коштів, позиками на покупку устаткування, комерційних автомобілів і комерційної нерухомості", - відзначає директор департаменту роздрібного кредитування Універсал Банку Дімітріс Ефтіміоу.
Міцна прив'язаність
Досі банки на свій розсуд вибирали показники, до яких прив'язували плаваючі ставки. Деякі установи орієнтувалися на політику регулятора. "Плаваюча ставка у нас складається з маржі банку і змінної складової, яка переглядається 4 рази на рік. Цей показник дорівнює відсотковій ставці за депозитами, залученими за звітний період на рахунки домашніх господарств, у розрізі видів валют і строків погашення та офіційно публікується на сайті НБУ", - каже Дімітріс Ефтіміоу. З появою в травні "Українського індексу ставок за депозитами фізосіб" (UIRD), який НБУ розраховує спільно з агентством Thomson Reuters, банки почали використовувати і його в своїх продуктах. "Якщо ми будемо вводити плаваючу ставку, то станемо прив'язувати її швидше до індексу депозитних ставок, оскільки депозити є основним джерелом фондування банківських кредитних операцій", - пояснює Павло Крапівін. Це дозволяє позичальникові платити за середньоринковою ставкою, навіть якщо банк залучає депозити за завищеними ставками. Програють в цьому випадку клієнти великих установ з консервативною депозитною політикою і низькими ставками.
Видача кредитів в іноземних валютах супроводжується кореляцією їх прибутковості з світовими індикаторами. "Дочірній банк Сбербанку Росії" прив'язує ставку в доларах до Libor, у російських рублях - до MosPrime, в євро - до EUR Libor, а в гривні - до UIRD. Аналогічної політики дотримуються в УкрСиббанку, який працює з плаваючою ставкою з долара і євро - Libor і Euribor, зазначає директор корпоративного центру Тетяна Поплавська.
Втім, ряд установ прив'язує плаваючу ставку виключно до своїх внутрішніх продуктів. В Ерсте Банку змінна частина ставки ідентична прибутковості депозиту "Зростання капіталу" строком на 1 рік +1 день на дату звернення клієнта. Плюс маржа банку - фіксована частина, розмір якої залежить від терміну кредиту і не змінюється протягом усього терміну кредитування. "Якщо ставка за депозитом зменшиться, автоматично знизиться для клієнтів і ставка за кредитами", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій. ОТП Банк раніше також прив'язував плаваючу ставку до своїх депозитів, проте після появи UIRD став використовувати її.
Слід зазначити, що закон N3795-VI заборонив банкам прив'язувати плаваючу ставку до своїх внутрішніх депозитах. Відтепер значення індексу, яке береться за основу плаваючої ставки, має встановлювати "незалежна установа з визнаною діловою репутацією". Цей індекс зобов'язаний щомісячно публікуватися в ЗМІ або інших відкритих джерелах і повинен бути заснований на "об'єктивних індикаторах фінансової сфери".
Однак позичальникам не варто сподіватися, що вони відчують коливання вартості депозитів, оскільки багато банків змінюють плаваючу ставку щорічно. "Ставка за чинним договором переглядається раз на рік, тому клієнти знають, на що розраховувати і на що орієнтуватися. Незабаром всі банки перейдуть на таку систему перегляду відсоткової ставки за кредитами", - говорить начальник управління масового ринку Укрсоцбанку Любов Сироватський. Аналогічний термін застосовується в ОТП Банку. Інші заклади змінюють умови кредитування ще частіше. "Відсоткова ставка переглядається щокварталу. Така регулярність перегляду дозволяє клієнту максимально швидко відчути вигоду за тенденції зниження ставок", - вважає Дімітріс Ефтіміоу.
Ризик відсотком
Банкіри стверджують, що позичальникові варто брати кредит з плаваючою відсотковою ставкою, тому що наразі вона нижча за фіксовану, відповідно, і щомісячний платіж менший, проте в майбутньому все може виявитися навпаки. За даними компанії "Простобанк консалтинг", середня іпотечна ставка фіксована становить 17,56%. Опитані банкіри говорять, що плаваюча ставка в середньому на 1-2 в. п. нижче. Це дозволяє на 4,5-4,6% зменшити суму щомісячного платежу при ануїтетному і стандартному методах погашення кредиту (при позиці на 10 років на суму 100 тис. грн).
Але плаваюча ставка - досить ризиковий інструмент для позичальника. "Така ставка дає можливість отримати кредит під більш низький відсоток порівняно з поточною ціновою ситуацією на ринку позик. Однак клієнт банку не повинен забувати, що такий кредит несе для нього серйозний відсотковий ризик, який може виразитися в підвищенні для нього ставки слідом за зміною ситуації на ринку, - говорить заступник голови правління банку "Юнекс" Олександр Бондаренко. - Більшість позичальників вибирають умови кредитування з фіксованою ставкою, оскільки зручніше і зрозуміліше погашати кредит щомісяця фіксованими сумами. Це дозволяє планувати витрати, знати, яку суму слід щомісяця відкладати від заробітної плати".
Однак плаваюча ставка теж дає гарантії того, що безмежного зростання вартості кредиту не буде. У ст. 1056.1 Цивільного кодексу зазначається необхідність "визначення максимального розміру збільшення відсоткової ставки". Зараз же встановлення такої планки - добровільне бажання банку. "Ми використовуємо і мінімальне, і максимальне значення плаваючої ставки - 10% і 28% відповідно", - говорить заступник голови правління "Дочірнього банку Ощадбанку Росії" Ігор Лохмаков. НБУ не буде стежити за мінімальним порогом ставки, тому теоретично, якщо в Україні відсотки за депозитами впадуть до нуля, банки зможуть задовольнятися лише ставкою маржі. "Мінімальна відсоткова ставка може знизитися до рівня маржі, зазначеної в кредитному договорі", - каже Дімітріс Ефтіміоу. У клієнтів завжди залишається можливість відмовитися від плаваючої ставки. "Позичальник може перейти з плаваючої на фіксовану відсоткову ставку", - говорить Тетяна Надточій.
Збільшення портфеля кредитів з плаваючими ставками залежить від здатності клієнтів оцінити ризики. "Недостатній рівень довіри до банківської системи і очікування на можливу нестабільність змушують споживачів робити вибір на користь кредитів з фіксованим відсотком. Перспективи розвитку продуктів з плаваючою ставкою будуть залежати від стійкості тренду розвитку економіки, а значить, і фінансової сфери. Тільки в цьому випадку клієнти будуть більше пов'язувати плаваючу ставку зі своїми можливостями, а не побоюваннями, що банк швидше підвищить ставку, ніж знизить", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку Гліб Бурцев.
Банки зняли фіксацію
Відучора в Цивільному кодексі вперше врегульовано застосування плаваючих кредитних ставок. Закон N3795-VI "Про внесення змін до деяких законодавчих актів щодо врегулювання відносин між кредиторами і споживачами фінансових послуг" надав банкам право підвищувати плаваючу ставку і зобов'язав знижувати її за певних обставин. Про ці зміни клієнта повинні повідомляти в письмовому вигляді за 15 днів до набуття чинності нових ставок.
Разом з тим активно видавати позики з плаваючою ставкою банки почали ще близько року тому, відразу ж після поновлення кредитування. Вони пішли на цей крок, оскільки застосування фіксованих ставок було ускладнене. Ще в грудні 2008 року парламент в законі "Про банки і банківську діяльність" прописав заборону кредитним установам в односторонньому порядку збільшувати кредитні ставки і знижувати депозитні. Така заборона пішла за масовим переглядом умов договорів і підвищенням вартості кредитів без врахування думки позичальників. Відтоді включення в договір пункту про можливість односторонньої зміни ставки або інших платежів, передбачених договором або графіком погашення боргу, вважається недійсним.
Плаваюча ставка дозволяє обійти ці жорсткі правила. Її в основному використовують банки з іноземним капіталом, наприклад, у групі найбільших динамічну ставку застосовують УкрСиббанк, Укрсоцбанк, ОТП Банк і ПУМБ. Кредити з плаваючою ставкою просувають також банки з другої і третьої груп. Спектр використання такої ставки практично безмежний, але поки її застосовують при довгострокових кредитах. "Враховуючи, що основні довгострокові позики - це іпотечні кредити фізичним особам, саме вони є цільовою аудиторією для застосування плаваючої ставки", - говорить перший заступник голови правління банку "Контракт" Павло Крапівін. Нові умови кредитування банки пропонують і корпоративним клієнтам, наприклад, при фінансуванні технічної модернізації та інфраструктурних проектів. "Представники малого бізнесу можуть скористатися широким спектром продуктів з плаваючою ставкою: кредитами та кредитними лініями на поповнення оборотних коштів, позиками на покупку устаткування, комерційних автомобілів і комерційної нерухомості", - відзначає директор департаменту роздрібного кредитування Універсал Банку Дімітріс Ефтіміоу.
Міцна прив'язаність
Досі банки на свій розсуд вибирали показники, до яких прив'язували плаваючі ставки. Деякі установи орієнтувалися на політику регулятора. "Плаваюча ставка у нас складається з маржі банку і змінної складової, яка переглядається 4 рази на рік. Цей показник дорівнює відсотковій ставці за депозитами, залученими за звітний період на рахунки домашніх господарств, у розрізі видів валют і строків погашення та офіційно публікується на сайті НБУ", - каже Дімітріс Ефтіміоу. З появою в травні "Українського індексу ставок за депозитами фізосіб" (UIRD), який НБУ розраховує спільно з агентством Thomson Reuters, банки почали використовувати і його в своїх продуктах. "Якщо ми будемо вводити плаваючу ставку, то станемо прив'язувати її швидше до індексу депозитних ставок, оскільки депозити є основним джерелом фондування банківських кредитних операцій", - пояснює Павло Крапівін. Це дозволяє позичальникові платити за середньоринковою ставкою, навіть якщо банк залучає депозити за завищеними ставками. Програють в цьому випадку клієнти великих установ з консервативною депозитною політикою і низькими ставками.
Видача кредитів в іноземних валютах супроводжується кореляцією їх прибутковості з світовими індикаторами. "Дочірній банк Сбербанку Росії" прив'язує ставку в доларах до Libor, у російських рублях - до MosPrime, в євро - до EUR Libor, а в гривні - до UIRD. Аналогічної політики дотримуються в УкрСиббанку, який працює з плаваючою ставкою з долара і євро - Libor і Euribor, зазначає директор корпоративного центру Тетяна Поплавська.
Втім, ряд установ прив'язує плаваючу ставку виключно до своїх внутрішніх продуктів. В Ерсте Банку змінна частина ставки ідентична прибутковості депозиту "Зростання капіталу" строком на 1 рік +1 день на дату звернення клієнта. Плюс маржа банку - фіксована частина, розмір якої залежить від терміну кредиту і не змінюється протягом усього терміну кредитування. "Якщо ставка за депозитом зменшиться, автоматично знизиться для клієнтів і ставка за кредитами", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій. ОТП Банк раніше також прив'язував плаваючу ставку до своїх депозитів, проте після появи UIRD став використовувати її.
Слід зазначити, що закон N3795-VI заборонив банкам прив'язувати плаваючу ставку до своїх внутрішніх депозитах. Відтепер значення індексу, яке береться за основу плаваючої ставки, має встановлювати "незалежна установа з визнаною діловою репутацією". Цей індекс зобов'язаний щомісячно публікуватися в ЗМІ або інших відкритих джерелах і повинен бути заснований на "об'єктивних індикаторах фінансової сфери".
Однак позичальникам не варто сподіватися, що вони відчують коливання вартості депозитів, оскільки багато банків змінюють плаваючу ставку щорічно. "Ставка за чинним договором переглядається раз на рік, тому клієнти знають, на що розраховувати і на що орієнтуватися. Незабаром всі банки перейдуть на таку систему перегляду відсоткової ставки за кредитами", - говорить начальник управління масового ринку Укрсоцбанку Любов Сироватський. Аналогічний термін застосовується в ОТП Банку. Інші заклади змінюють умови кредитування ще частіше. "Відсоткова ставка переглядається щокварталу. Така регулярність перегляду дозволяє клієнту максимально швидко відчути вигоду за тенденції зниження ставок", - вважає Дімітріс Ефтіміоу.
Ризик відсотком
Банкіри стверджують, що позичальникові варто брати кредит з плаваючою відсотковою ставкою, тому що наразі вона нижча за фіксовану, відповідно, і щомісячний платіж менший, проте в майбутньому все може виявитися навпаки. За даними компанії "Простобанк консалтинг", середня іпотечна ставка фіксована становить 17,56%. Опитані банкіри говорять, що плаваюча ставка в середньому на 1-2 в. п. нижче. Це дозволяє на 4,5-4,6% зменшити суму щомісячного платежу при ануїтетному і стандартному методах погашення кредиту (при позиці на 10 років на суму 100 тис. грн).
Але плаваюча ставка - досить ризиковий інструмент для позичальника. "Така ставка дає можливість отримати кредит під більш низький відсоток порівняно з поточною ціновою ситуацією на ринку позик. Однак клієнт банку не повинен забувати, що такий кредит несе для нього серйозний відсотковий ризик, який може виразитися в підвищенні для нього ставки слідом за зміною ситуації на ринку, - говорить заступник голови правління банку "Юнекс" Олександр Бондаренко. - Більшість позичальників вибирають умови кредитування з фіксованою ставкою, оскільки зручніше і зрозуміліше погашати кредит щомісяця фіксованими сумами. Це дозволяє планувати витрати, знати, яку суму слід щомісяця відкладати від заробітної плати".
Однак плаваюча ставка теж дає гарантії того, що безмежного зростання вартості кредиту не буде. У ст. 1056.1 Цивільного кодексу зазначається необхідність "визначення максимального розміру збільшення відсоткової ставки". Зараз же встановлення такої планки - добровільне бажання банку. "Ми використовуємо і мінімальне, і максимальне значення плаваючої ставки - 10% і 28% відповідно", - говорить заступник голови правління "Дочірнього банку Ощадбанку Росії" Ігор Лохмаков. НБУ не буде стежити за мінімальним порогом ставки, тому теоретично, якщо в Україні відсотки за депозитами впадуть до нуля, банки зможуть задовольнятися лише ставкою маржі. "Мінімальна відсоткова ставка може знизитися до рівня маржі, зазначеної в кредитному договорі", - каже Дімітріс Ефтіміоу. У клієнтів завжди залишається можливість відмовитися від плаваючої ставки. "Позичальник може перейти з плаваючої на фіксовану відсоткову ставку", - говорить Тетяна Надточій.
Збільшення портфеля кредитів з плаваючими ставками залежить від здатності клієнтів оцінити ризики. "Недостатній рівень довіри до банківської системи і очікування на можливу нестабільність змушують споживачів робити вибір на користь кредитів з фіксованим відсотком. Перспективи розвитку продуктів з плаваючою ставкою будуть залежати від стійкості тренду розвитку економіки, а значить, і фінансової сфери. Тільки в цьому випадку клієнти будуть більше пов'язувати плаваючу ставку зі своїми можливостями, а не побоюваннями, що банк швидше підвищить ставку, ніж знизить", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку Гліб Бурцев.
Немає коментарів:
Дописати коментар