середу, 23 листопада 2011 р.

Штрафів за кредити стало менше, а виселити боржників буде складніше

6 жовтня після декількох редакцій нарешті набрав чинності закон №3795, який регулює відносини між позичальниками і кредиторами. Як з'ясувала "Сегодня", більшість нововведень захищають інтереси позичальників. Приміром, тепер людину, яка взяла іпотеку, складніше виселити з квартири, яка перебуває в заставі. Крім того, одержувач кредиту може убезпечити себе від нападок колекторів - для цього достатньо прописати такий захист у договорі. Однак, захистивши позичальників, депутати поставили в ризиковані умови банки. Їм тепер не так вигідно кредитувати населення, особливо видавати позики на житло. Тому більшість банків різко підвищили ставки по іпотеці, зробивши її оформлення невигідним для позичальників.

Увага! Нові правила оформлення стосуються тільки кредитних договорів, укладених після 16 жовтня 2011 року.

Комісії скасували

Було: Майже всі банки "грішили" тим, що, обіцяючи мінімальні ставки за кредитом, замовчували "приховані" платежі. В результаті таких дій банку позичальнику доводилося платити не 15% річних, а 50-60%.

Стало: Банкам заборонено встановлювати в договорі про споживчий кредит додаткові відсотки та комісії. Однак, як зазначила адвокат ЮФ "Василь Кисіль і Партнери" Наталія Доценко-Білоус, як і раніше, потрібно буде платити за такі послуги, як страхування майна, оформлення поручительства або додаткової застави за кредитом.

Суд не виселить боржника на вулицю

Було: До прийняття нового закону суд міг винести рішення виселити людину, яка припинила виплачувати іпотечний кредит та відсотки за ним, з квартири, що перебуває в заставі за такою позикою.

Стало: З одного боку, банкам дали можливість виселити недобросовісного позичальника без суду - на підставі добровільно підписаного договору про виселення (банк може тиснути, користуючись незнанням позичальником своїх прав). З іншого боку, боржникам дали право не підписувати такий договір і чекати, коли банк подасть до суду. Причому суд тепер повинен вказати у своєму рішенні постійне житло, куди переїде боржник (це соцжитло з фондів місцевої влади, його не можна приватизувати, продати або подарувати). "Таким чином, законодавець начебто рекомендує боржникам добровільно не виселятися, а чекати надання постійного житлового приміщення на підставі рішення суду", - пояснила Наталія Доценко-Білоус. "Але проблема в тому, що зараз не прописаний механізм надання такого житла", - говорить юрист ВГО "Захист прав споживачів фінансових послуг" Алла Райківська. Остаточно прояснити це питання має законопроект №9124. Він вже розроблений, але ще не прийнятий депутатами.

Фіксовані ставки заморозили

Було: Банки мали право змінити відсоткову ставку за кредитом, зазначену в договорі, без письмової згоди позичальника. Чим вони і скористалися під час кризи 2008 року, коли деякі ставки "злетіли" у півтора рази: з 16% до 24%.

Стало: Відсоткова ставка за кредитом може бути двох видів: фіксованою або змінною. Вид вашої ставки прописується в договорі. Якщо у вас фіксована ставка, наприклад, 16%, вона такою і залишиться - банк не зможе її поміняти без вашої письмової згоди. Але якщо ж ви погодилися на плаваючу ставку, майте на увазі, що вона може змінюватися банком раз на місяць в залежності від багатьох факторів. Наприклад, від середньої відсоткової ставки за річними депозитами, яка зараз якраз зростає. Підвищується вона - підвищується і ставка за кредитом. Тому більшість банків намагаються записати в договорі саме змінну ставку. Крім того, за словами Алли Райківської, поки банки не вказують у договорі максимальної величини таких ставок. А це загрожує позичальнику різким підвищенням суми відсотків, після чого він просто не зможе виплачувати кредит.

Дострокове погашення - без штрафів

Було: Раніше банки намагалися не дати позичальникам можливості виплатити кредит завчасно і тим самим зменшити для себе розмір нарахованих відсотків. Тому вони вводили штрафи за дострокове погашення позики.

Стало: Кредит можна погасити достроково без штрафу. За словами Наталії Доценко-Білоус, взявши кредит на 15 років під більш низький відсоток, ніж для трирічного, позичальник зможе його повернути вже через 3 роки, заплативши відсотки тільки за цей період.

Затримати платіж по іпотеці можна на 3 місяці

Було: Затримати виплату по іпотечному кредиту можна було тільки на один місяць. По закінченні цього терміну банк мав право застосовувати штрафні санкції.

Стало: Збільшено термін, на який можна затримати сплату частини іпотечної позики або відсотків. Тепер, за словами заступника голови правління, директора з роздрібного бізнесу VAB Банку Антона Шаперенкова, позичальник може затримати сплату частини звичайного споживчого кредиту та відсотків мінімум на один місяць, а по іпотеці - до трьох місяців без нарахування штрафів.

Кредити у валюті заборонили законом

Було: Банки припинили видачу кредитів в іноземній валюті, але закон такі позики не забороняв.

Стало: Видача споживчих кредитів у валюті тепер заборонена законодавчо. За словами керівника бізнесу "Споживче кредитування" ПриватБанку Андрія Ковтуна, до такого рішення законодавці прийшли після кризи 2008 року. Криза показала, що валютні кредити ризиковані для позичальників через можливі стрибки курсів, які збільшують суми виплат.

З'явився захист від колекторів

Було: Банки без дозволу позичальника могли продати його борги іншій компанії, наприклад, колекторам. А ті, в свою чергу, "тероризували" боржника своїми вимогами повернути позику.

Стало: Якщо банк збирається продати борг свого клієнта іншій організації, він повинен записати таку можливість у кредитному договорі. Тобто якщо у вашому договорі не було пункту про можливість передачі банком своїх прав третій особі, то він не має права віддавати вас "на розтерзання" колекторам.

Кредитний договір стане "прозорішим"

Було: Деякі банки писали весь договір або його частину таким дрібним шрифтом, що багато фізично не могли ознайомитися з умовами кредиту - його було складно прочитати - і вірили банкірам на слово. Це призводило до підписання зовсім не тих умов, про які йшла мова усно.

Стало: Банкам заборонили будь-яким способом ускладнювати прочитання тексту споживачем детального опису та розрахунку загальної вартості споживчого кредиту. За словами директора департаменту роздрібного банкінгу АБ "Укргазбанк" Антона Косторніченка, це сприятиме встановленню більш прозорих і зрозумілих розрахунків змінної ставки та інших платежів. "Те, що дана норма прийнята, - хороша тенденція. Але законодавець "забув" вказати, який саме шрифт є нормальним, а який скрутним, що може знову призводити до тих же наслідків", - вважає Алла Райківська.

За обман банку суворо покарають

Було: Раніше за надання банку неправдивих даних могли покарати лише фізосіб-підприємців чи керівників бізнесу.

Стало: Тепер штраф або тюремний термін загрожує кожному, хто вказав у своїх даних неправдиву інформацію, наприклад, оформив позику за чужим паспортом. Ця норма буде на руку людям, які, наприклад, втратили паспорт, а потім дізналися, що на них оформлено банківський кредит.

Банкрутство не врятує від боргу

Було: Фізособи-підприємці могли не виплачувати іпотечний кредит, якщо суд визнав їх банкрутом. Тому позичальники-боржники реєструвалися як підприємці, щоб мати можливість збанкрутувати.

Буде: Така схема вже неможлива. Тепер у законі зазначено, що житло підприємця не пов'язане з його діяльністю, тому вивести квартиру з-під контролю банку не можна.

Немає коментарів:

Дописати коментар